協融所P2P網貸，信賴中前萌工，售后有保障

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大數據驅動互聯網消費金融異軍突起

隨著網絡零售的高速增長，居民消費方式轉變，無現金社會吸引著人們的目光。在這樣的背景下，消費金融市場被認為是下一個風口，而在大數據、人工智能等技術加持下的互聯網消費金融能否迎來爆發式增長？

大數據、智能化讓互聯網消費金融更便捷

目前，中國正處于消費升級的大時代，處于第三次消費升級中，互聯網科技的升級如大數據、人工智能等技術對消費金融的發展帶來了積極的作用，對建立更細致立體的用戶畫像、進行更具針對性的營銷推廣、防范信貸欺詐、幫助信貸公司快速精確地完成授信工作等方面提供了支持。

首先，在最重要的風險控制環節，馬韜表示大數據、人工智能能夠在風險識別、反欺詐上起到重要作用；其次，在營銷客戶轉化層面，技術力量能夠幫助企業精準定位用戶群體，進一步提升用戶的觸達和轉化。

具體來說，用戶通過消費分期平臺購買產品，由此產生的交易數據，可以為相關的征信機構提供征信依據，“例如阿里、京東、蘇寧等電子商務平臺，其征信數據來源主要是大量的消費者和平臺商戶及供應商的交易數據、退換貨數據等”。張葉霞表示，通過人工智能對這些數據進行多維數據整合并對未來行為進行預測，能夠準確的衡量個人以及企業的信用等級，從而降低信息收集、線下審核和風險管理的成本。

從場景化來看，根據有無場景，可以將消費金融分為有場景消費金融和無場景消費金融。張葉霞表示，無場景消費金融領域對參與者的風控能力要求較高，雖然市場前景較好，但發展受到風控、監管等因素的制約。“因此，相比較而言有場景消費金融領域的潛力更大，并且市場參與者也在不斷挖掘新的消費場景，例如農村消費金融市場。”

在郭大治看來，做金融主要是風險的判辨、識別和定價，哪個領域更具備風控的條件，哪些場景用互聯網化或數據化的程度更高，就能更方便于開展互聯網金融，設計金融產品，最典型的例子就是電商。“現在電商在整個商業中占的市場份額比較高，基于電商場景開展消費金融應該是目前子領域里規模最大的領域，比如花唄、白條等，電商類的再比如唯品會等，各個分支電商領域的龍頭企業都有消費金融方面的產品或業務。”

近年來，大數據、人工智能、移動支付、云計算等技術的應用，促進了消費金融行業創新發展，在產品、服務和風控等各個環節實現突破。李高陽認為，技術的進步助力消費金融進一步發展，反過來看，消費金融在實踐中對技術的應用，又促使技術不斷完善和改進，二者相互促進，相互成就。

竇爾翔表示，信息科技將會從三方面促進消費金融的的成長：第一，基于大數據的信用評分，信用評分取代征信成為金融風險控制的有效內容；第二，通過大數據對消費品進行全方位多層次的揭示、評價，形成聲譽資源，會增加消費者對消費品平臺的粘度，從而進一步增加平臺對“低能信用資源”的生產力，增加消費品供求雙方獲得金融服務的均衡量；第三，人工智能的技術，為智能支付提供條件。

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