國(guó)慈互助：讓普惠保障照進(jìn)普通人的生活

從16年8月份到10月初，在短短三個(gè)多月的時(shí)間里，中國(guó)首家落地區(qū)塊鏈應(yīng)用的互助保障平臺(tái)“國(guó)慈互助”的會(huì)員人數(shù)已經(jīng)超過(guò)百萬(wàn)，國(guó)慈互助一躍成為互助保障領(lǐng)域的翹楚，其看準(zhǔn)的是中國(guó)龐大的缺乏足額保障的弱勢(shì)群體。

國(guó)慈互助是如何運(yùn)營(yíng)的，為何能在短短的時(shí)間內(nèi)獲得如此快的增長(zhǎng)，聚集上百萬(wàn)有愛(ài)心的人群。

在9月7日-8日由《華夏時(shí)報(bào)》和共享財(cái)經(jīng)主辦的“2016中國(guó)（上海）首屆區(qū)塊鏈新金融高峰論壇”上，國(guó)慈互助創(chuàng)始人兼CEO歐陽(yáng)雙杰接受了《華夏時(shí)報(bào)》記者獨(dú)家專訪，對(duì)其快速增長(zhǎng)進(jìn)行了深入解析。

“國(guó)慈互助能快速擴(kuò)散的一個(gè)重要原因在于，很多人都非常渴望有一份保障。門(mén)檻低是一個(gè)重要原因，不需要徘徊猶豫太久就可以加入。”歐陽(yáng)雙杰表示。

據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)，2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)1.3 萬(wàn)億美元，占整個(gè)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的27.1%，覆蓋人群9.2億人。相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)達(dá)到8.1萬(wàn)億美元，雇員超過(guò)110萬(wàn)人。

中國(guó)缺乏保障的人群龐大，發(fā)展空間廣闊。據(jù)第六次人口普查，中國(guó)總?cè)丝诔^(guò)13.6億， 20—39歲人口有4.4億，這部分人群是互助保障的主要目標(biāo)人群。

對(duì)于這部分目標(biāo)群體，可能有很多人既沒(méi)有參加社保也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這類人群并不是不需要保障，而是他們的收入并不足以支持他們購(gòu)買(mǎi)“高門(mén)檻”的足額商業(yè)保險(xiǎn)。歐陽(yáng)認(rèn)為，這些人群往往是因病致貧、因病返貧的主流人群。

那么國(guó)慈互助是如何運(yùn)作的呢？

歐陽(yáng)在接受記者采訪時(shí)指出，國(guó)慈互助的其中一項(xiàng)核心理念是，用多數(shù)人的力量來(lái)共濟(jì)少數(shù)人的困境。通俗來(lái)說(shuō)也即是“生病有錢(qián)治，費(fèi)用大家攤”。

國(guó)慈互助平臺(tái)的這種互助行為，范圍以其互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限。其基點(diǎn)在于互助而不是自助，多數(shù)人共濟(jì)少數(shù)特定人的損失，互助資金的管理與運(yùn)營(yíng)以社會(huì)公益為目的。這種互助保障的一個(gè)重要特點(diǎn)是，會(huì)員的進(jìn)入門(mén)檻則非常低。據(jù)了解，會(huì)員預(yù)存 9 元即可加入國(guó)慈互助，享有一份珍貴的健康保障。

歐陽(yáng)告訴記者，目前國(guó)慈互助平臺(tái)上會(huì)員已經(jīng)超過(guò)百萬(wàn)人，百萬(wàn)人中如果有一人患了保障范圍內(nèi)的重大疾病，那么平均每人捐0.3元左右，也許就可以幫助這位患者湊齊治療重疾的資金。

“當(dāng)有人發(fā)生疾病需要醫(yī)療救助的時(shí)候，平臺(tái)上的人便發(fā)起救助，這是平臺(tái)會(huì)員需要履行的義務(wù) ，而當(dāng)自己未來(lái)需要幫助的時(shí)候，也能享有其他會(huì)員提供的幫助，這是會(huì)員能享受到的權(quán)利 。”歐陽(yáng)表示，只要保持賬號(hào)金額大于3元，就可以享受這樣的保障。如果賬戶金額小于3元且提醒期內(nèi)未及時(shí)充值，將視為會(huì)員自動(dòng)退出互助計(jì)劃，該用戶的保障就失效了。

對(duì)于賬戶金額，會(huì)員每年需要續(xù)費(fèi)金額的多少皆是根據(jù)目前國(guó)內(nèi)重大疾病的發(fā)生率精算得來(lái)。

據(jù)了解，目前國(guó)慈互助平臺(tái)超過(guò)百萬(wàn)的會(huì)員中，男性占比40%左右，女性占比60%左右。男性平均年齡為31歲，女性平均年齡為27歲。歐陽(yáng)指出，按這樣的性別比例和年齡狀況來(lái)看，重大疾病的發(fā)生率是萬(wàn)分之三左右，會(huì)員每人每年的支出大約不到100元，就可以在幫助別人的同時(shí)，讓自己也享有一份保障。真正實(shí)現(xiàn)了用“零花錢(qián)”解決大保障。

歐陽(yáng)指出，當(dāng)平臺(tái)的人數(shù)足夠多的時(shí)候，會(huì)形成相關(guān)大數(shù)據(jù)。社群平臺(tái)上的平均年齡會(huì)發(fā)生一定變化，現(xiàn)在年輕人比較容易接受互聯(lián)網(wǎng)和新鮮事物。之后需要保障的中年人，可能也會(huì)逐步加入這一群體。如果更年輕化，會(huì)降低支出成本，反之年齡增加也會(huì)提高支出成本。這樣的社群，未來(lái)可能會(huì)變成自組織型的智慧社群。

按歐陽(yáng)的設(shè)想，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)連接廣大會(huì)員，在遵守公約的基礎(chǔ)上，國(guó)慈互助希望可以打造出一個(gè)高效的普惠型互助保障社群。

“我們的夢(mèng)想是讓普惠保障醫(yī)療，幸福億萬(wàn)家庭走進(jìn)現(xiàn)實(shí)。”歐陽(yáng)說(shuō)。