國慈互助：讓普惠保障照進普通人的生活

從16年8月份到10月初，在短短三個多月的時間里，中國首家落地區(qū)塊鏈應(yīng)用的互助保障平臺“國慈互助”的會員人數(shù)已經(jīng)超過百萬，國慈互助一躍成為互助保障領(lǐng)域的翹楚，其看準的是中國龐大的缺乏足額保障的弱勢群體。

國慈互助是如何運營的，為何能在短短的時間內(nèi)獲得如此快的增長，聚集上百萬有愛心的人群。

在9月7日-8日由《華夏時報》和共享財經(jīng)主辦的“2016中國（上海）首屆區(qū)塊鏈新金融高峰論壇”上，國慈互助創(chuàng)始人兼CEO歐陽雙杰接受了《華夏時報》記者獨家專訪，對其快速增長進行了深入解析。

“國慈互助能快速擴散的一個重要原因在于，很多人都非常渴望有一份保障。門檻低是一個重要原因，不需要徘徊猶豫太久就可以加入。”歐陽雙杰表示。

據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計，2014年全球相互保險保費收入高達1.3 萬億美元，占整個全球保險市場的27.1%，覆蓋人群9.2億人。相互保險組織總資產(chǎn)達到8.1萬億美元，雇員超過110萬人。

中國缺乏保障的人群龐大，發(fā)展空間廣闊。據(jù)第六次人口普查，中國總?cè)丝诔^13.6億， 20—39歲人口有4.4億，這部分人群是互助保障的主要目標人群。

對于這部分目標群體，可能有很多人既沒有參加社保也沒有購買商業(yè)保險，這類人群并不是不需要保障，而是他們的收入并不足以支持他們購買“高門檻”的足額商業(yè)保險。歐陽認為，這些人群往往是因病致貧、因病返貧的主流人群。

那么國慈互助是如何運作的呢？

歐陽在接受記者采訪時指出，國慈互助的其中一項核心理念是，用多數(shù)人的力量來共濟少數(shù)人的困境。通俗來說也即是“生病有錢治，費用大家攤”。

國慈互助平臺的這種互助行為，范圍以其互助團體內(nèi)部成員為限。其基點在于互助而不是自助，多數(shù)人共濟少數(shù)特定人的損失，互助資金的管理與運營以社會公益為目的。這種互助保障的一個重要特點是，會員的進入門檻則非常低。據(jù)了解，會員預(yù)存 9 元即可加入國慈互助，享有一份珍貴的健康保障。

歐陽告訴記者，目前國慈互助平臺上會員已經(jīng)超過百萬人，百萬人中如果有一人患了保障范圍內(nèi)的重大疾病，那么平均每人捐0.3元左右，也許就可以幫助這位患者湊齊治療重疾的資金。

“當有人發(fā)生疾病需要醫(yī)療救助的時候，平臺上的人便發(fā)起救助，這是平臺會員需要履行的義務(wù) ，而當自己未來需要幫助的時候，也能享有其他會員提供的幫助，這是會員能享受到的權(quán)利 。”歐陽表示，只要保持賬號金額大于3元，就可以享受這樣的保障。如果賬戶金額小于3元且提醒期內(nèi)未及時充值，將視為會員自動退出互助計劃，該用戶的保障就失效了。

對于賬戶金額，會員每年需要續(xù)費金額的多少皆是根據(jù)目前國內(nèi)重大疾病的發(fā)生率精算得來。

據(jù)了解，目前國慈互助平臺超過百萬的會員中，男性占比40%左右，女性占比60%左右。男性平均年齡為31歲，女性平均年齡為27歲。歐陽指出，按這樣的性別比例和年齡狀況來看，重大疾病的發(fā)生率是萬分之三左右，會員每人每年的支出大約不到100元，就可以在幫助別人的同時，讓自己也享有一份保障。真正實現(xiàn)了用“零花錢”解決大保障。

歐陽指出，當平臺的人數(shù)足夠多的時候，會形成相關(guān)大數(shù)據(jù)。社群平臺上的平均年齡會發(fā)生一定變化，現(xiàn)在年輕人比較容易接受互聯(lián)網(wǎng)和新鮮事物。之后需要保障的中年人，可能也會逐步加入這一群體。如果更年輕化，會降低支出成本，反之年齡增加也會提高支出成本。這樣的社群，未來可能會變成自組織型的智慧社群。

按歐陽的設(shè)想，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)來連接廣大會員，在遵守公約的基礎(chǔ)上，國慈互助希望可以打造出一個高效的普惠型互助保障社群。

“我們的夢想是讓普惠保障醫(yī)療，幸福億萬家庭走進現(xiàn)實。”歐陽說。